Reduzir todos os seus créditos a apenas um? Saiba como

Um crédito para a compra de um novo carro, um crédito para umas férias, um crédito para obras na casa, um crédito para cobrir um crédito. Tudo junto é muito crédito e, consequentemente, muitas prestações, taxas de juro e prazos diferentes a que tomar atenção que podem acabar por resvalar para incumprimentos e um lugar na lista negra do Banco de Portugal.

Quando os créditos se acumulam e começam a pesar em demasia no seu orçamento, isto é, quando a sua taxa de esforço (Encargos Financeiros com créditos/Rendimento Líquido Total do Agregado x 100) ultrapassa o limite definido como saudável pelo Banco de Portugal dos 50/55%, é altura de procurar reduzir todos os seus créditos a apenas um, mas como?

A resposta dá pelo nome de crédito consolidado e é uma ferramenta financeira que lhe vai permitir juntar todos os créditos num só. Ao fazê-lo, o cliente fica a pagar uma só prestação mensal com uma taxa mais baixa que a média de todos os créditos que possuía e perante uma única instituição de crédito.

Na prática, se tiver três créditos (carro, consumo e férias) a pagar cujas prestações e prazos de pagamento vencem em tempos diferentes, vai poder reuni-los num só e ficara a pagar uma só prestação numa única data com uma única taxa de juro e perante uma só instituição que poderá ser diferente da instituição onde contraiu os seus anteriores créditos.

Para além da poupança efetiva com as prestações mensais, nada impede que, aquando da contratualização de um crédito consolidado, o consumidor possa utilizar esta ferramenta para pedir um crédito extra para aforrar ou fazer face a uma necessidade premente.

Todos estes fatores confluem para que o crédito consolidado se afirme não só como um excelente instrumento de poupança, mas também como uma fonte de financiamento extraordinária quando o orçamento familiar é limitado.

Para se perceber melhor como o crédito consolidado funciona vamos, de seguida, apresentar-lhe um exemplo prático com recurso ao caso da família Costa e da proposta de crédito consolidado do UNIBANCO.

Exemplo prático

Primeiro foi a necessidade de um carro novo que levou à contratação de um crédito, depois a filha mais velha que foi para a faculdade e foi presenteada com um cartão de crédito trazendo, assim, um novo crédito para casa e, para fechar o ramalhete de créditos dos Costa juntou-se um terceiro e último crédito para a mudança urgente do telhado de casa que tinha sido altamente danificado pelas tempestades de inverno.

Como nesta família de quatro (pai, mãe e duas filhas estudantes) apenas os pais trabalham, o rendimento líquido total do agregado mensal é de 2000 euros. Contudo, como os encargos comas prestações mensais dos créditos contraídos atingem os 1200 euros, a taxa de esforço deste agregado é preocupante, ora vejamos:

Cálculo da Taxa de Esforço da família Costa

Rendimento líquido acumulado dos Costa = 2000 euros

Encargos financeiros com créditos = 1200 euros

Fórmula= Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100

Taxa de Esforço dos Pereira: 1200/2000 x100 =60%

Como esta taxa não deverá, como referimos anteriormente, ser superior a 50/55%, a família Costa estava em grande risco de entrar em incumprimento. A única solução que lhes podia valer era, então, pedir um crédito que lhes permitisse consolidar créditos e, consequentemente, baixar a sua taxa de esforço.

Para que tal aconteça, os Costa pretendem pedir um crédito consolidado de 45 mil euros a pagarem 84 meses que lhes permita amortizar o total da dívida contraída com os outros créditos e aforrar o restante para qualquer eventualidade que venha a surgir no futuro.

Habituados à simplicidade do online de que fizeram profuso uso durante as fases mais complicadas da pandemia, esta família voltou-se para o meio digital de modo a encontrar a solução de crédito consolidado que melhor serviria a sua situação.

A procura acabou por parar na página de crédito consolidado do UNIBANCO. Utilizando o simulador de crédito consolidado que o Unibanco oferece, Pedro, patriarca da família Costa faz então o cálculo para o valor (45 mil euros) e prazo (84 meses) que pretende. O resultado é uma prestação mensal de 778,48 euros, valor que implica que a taxa de esforço da família irá passar a ser de:

Taxa de Esforço com o crédito consolidado Unibanco

778,48/2000 x 100 = 38,9%

Isto não significa que os Costa, sem saírem de casa e com o crédito consolidado UNIBANCO, entram em território positivo aos olhos do Banco de Portugal, passando a ter uma folga orçamental de quase 500 euros todos os meses e a poderem usufruir de 4 mil euros extra para possíveis despesas inesperadas.

A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €45.000 a pagar em 84 mensalidades de €778,48. TAN 10,900% e TAEG 12,9%. MTIC €66.580,69.